MZ아빠입니다.
오늘의 포스팅 주제는,
정부에서 지원하는 정책자금으로 볼 수 있는 내집마련디딤돌대출, 특례보금자리론, 보금자리론을 비교해보려 합니다.
은행에 방문하면 은행원이 알아서 해줄건데 굳이 공부할 필요가 있겠냐싶으시겠지만, 은행원은 고객에게 최선을 제안하는 것이 아닌 은행의 입장에서 수익이 되는 상품을 우선으로 추천하신다는 것을 명심하세요!
주택구입계획이 있다면 비슷하면서도 차이가 많은 상품을 비교해봄으로써, 나에게 적합한 최선의 상품을 찾아보는 것이 어떨까요?
다만 유의하실 사항은 올해 초 특례보금자리론의 출시로 일반 보금자리론은 신청이 되지 않습니다.
오늘의 목차는
- 대출용어 쉽게 정리해보기
- 각 상품 비교
- 나에게 맞는 상품 찾아보기 (예시)
순입니다. 그럼 시작하겠습니다.
대출용어 정리해보기
대출을 받아본 경험이 없으신 분들, 또는 사회초년생들에게 생소할 수 있는 대출관련 용어를 이해하기 쉽게 풀어서 설명드려 보겠습니다.
주택가격
- 대출용어에서의 주택가격이란, 1. 내가 매수하는 매수가, 2. 그리고 그 주택을 대출받기 위해서 필요한 공시지가 등의 감정평가금액 3. KB국민은행에서 담보대출에 이용하기 위해 매 주 금요일 고시하는 KB시세를 포함한 개념을 말합니다.
면적
- 면적이라 함은 등기부등본을 열람(봤을 때) 표제부에 나오는 전용면적을 이야기 합니다. 예전에는 '평형'으로 보통 얘기 했으나, 정확한 면적은 등기부등본 표제부의 XX m2를 보셔야 합니다.
- 면적이 중요한 이유는 대출상품에 따라 특정 평형(보통 85 m2)이하만 대출이 되는 경우도 있기 때문입니다. 대부분의 정부에서 지원하는 저금리의 담보대출은 전용면적 기준 85 m2로 제한두고 있습니다
무주택자
- 무주택자라는 말은 언어그대로 현재 주택이 없는 자를 말합니다.
- 주택은 아파트 / 빌라 / 다가구 주택을 포함하는 개념이며, 상가, 토지등은 포함되지 않습니다.
소득
- 소득은 현재 내 수입의 원천, 다시말해 직장인인지 사업자인지 또는 무소득자인지에 따라서 구분됩니다.
- 직장인의 경우 근로소득원천징수영수증을 기준으로 하며, 입사한지 얼마 안된 경우는 급여소득을 연환산하며
- 사업자는 소득금액증명원을 기준으로 하며 부가가치세과세표준증명원 상의 매출액은 인정되지 않습니다.
- 이외에는 연금소득 등이 있으며, 경우에 따라서는 신용카드 사용액, 건강보험료 납부 금액으로도 업무는 가능합니다.
LTV
- 매수하려는 주택의 가격에서 대출을 받을 수 있는 비율입니다.
- 이 비율은 매수하려는 주택의 소재지가 규제지역인지 비규제지역인지, 또는 생애최초주택구입인지 등에 따라 차등적용됩니다.
DTI
- 내 연소득 대비 대출상환액을 계산하는 지표입니다. 별도의 산식이 따로 있기 때문에 대출계산기 등의 어플로 계산해볼 수 있습니다.
대출용도
- 주택담보대출의 용도는 크게 구입과 보전으로 구분됩니다.
- 구입은 언어그대로 구입, 그 외는 보전입니다. 보전이라는 용어가 생소하실텐데, 주택구입을 하고 3개월 이후에 받는 대출은 다 보전에 해당됩니다. 예시로는 생활비가 필요해서 대출을 받는 생활안정자금, 현재 세입자에게 보증금 반환용도의 전세금반환자금, 기존에 받았던 담보대출 갈아타기가 여기에 해당됩니다.
대출상품 비교하기
| 보금자리론 | 특례보금자리론 | 내집마련디딤돌대출 | |
| 주택가격 | 6억원이하 | 9억원이하 | 5억(신혼부부 6억원)이하 * 만 30세이상 미혼 단독세대주는 3억원 이하 |
| 가격기준 | 감정평가금액, KB시세, 매매가격 모두 6억원 이하 |
감정평가금액, KB시세, 매매가격 모두 9억원 이하 |
감정평가금액, KB시세, 매매가격를 비교하여 가장 낮은 금액기준 |
| 면적 | 제한없음 | 제한없음 | 85m2이하 ** 만 30세이상 미혼 단독세대주는 60m2이하 |
| 신청자격 기본조건 | 무주택자이거나 1주택보유중인 자는 처분조건 |
1. 구입의 경우 : 무주택자이거나 1주택보유중인 자는 처분조건 2. 현재 1주택보유자는 대출갈아타기, 전세금반환용도 가능 |
신청일 기준 등본상에 모든 구성원이 무주택이어야 함. |
| 소득제한(부부합산, 미혼은 본인 기준) |
7천만원이하 (자녀수에 따라 다름) |
제한없음 | 6천만원이하 *신혼부부, 생애최초, 2자녀이상은 7천만원 이하 |
| LTV | 70%(비규제지역) 60%(규제지역) |
70%(비규제지역) 60%(규제지역) *80%(생애최초주택구입) |
70% *80%(생애최초주택구입) |
| DTI | 60%(비규제) 50%(규제) |
60%(비규제,생애최초) 50%(규제) |
60% |
| 최대한도 | 3.6억원 4.2억원(생애최초주택구입 OR 신혼부부) |
5억 | 기존 2.5억원 * 1.5억원 만 30세이상 미혼 단독세대주 * 3억원 생애최초주택구입 2억원 * 생애최초 만 30세이상 미혼 단독세대주 |
| 전입의무 | 없음 | 없음 | 대출실행 후 1개월 이내 전입신고하여 1년 실거주 및 전입퇴거를 하면 안됨. |
| 대출만기(년) | 10 / 15 / 20 / 30 40 / 50 *별도의 조건있음 |
10 / 15 / 20 / 30 40 / 50 *별도의 조건있음 |
10 / 15 / 20 / 30 |
| *금리는 아래에 별도로 기재 | |||
1) 특례보금자리론 금리
2) 내집마련디딤돌대출 금리
2) 생애최초 신혼부부인 경우 내집마련디딤돌대출 금리
3. 나에게 맞는 상품은?
예시1) 신혼부부 , 남편 및 배우자 주택을 구입해본적은 없는 생애최초 주택구입이며, 남편 연소득 3천만원 배우자 연소득 없음
-> 내집마련디딤돌대출
예시2) 신혼부부 , 남편 및 배우자 주택을 구입해본적은 없는 생애최초 주택구입이며, 남편 연소득 8천만원 배우자 연소득 없음
-> 특례보금자리론대출
내게 맞는 상품 정리
1. 부부합산 연소득이 6천만원 이하 (생애최초, 신혼부부는 7천만원 이하)라면 무조건
내집마련디딤돌대출
2. 부부합산 연소득이 7천만원을 초과한다면
특례보금자리론
* 올해 초 특례보금자리론의 출시로 현재 보금자리론은 신청이 불가합니다.
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